昨天我们做了成人重疾险盘点，今天说一下少儿重疾。
少儿重疾险这个问题，很多人会问，我没有办法在留言中回答清楚，因为孩子的年龄跨度比我们成年人长，在重疾险的选择上，不同的预算，不同的保障需求，会有不同的方案，陈述起来也要有分类说明。
趁着年底，今天就用一篇文章的体量，来分析下2018年几款主流的优质少儿重疾险产品以及配置思路。
孩子的保险，按照重要性来排列，首要是少儿医保，这是国家层面的少儿保障，最基础最划算也最重要。
再是幼儿园和学校为孩子上的学平险，费用很低。
这两个保险，估计当父母的朋友们都会为孩子保障到。
然后就是少儿重疾险，重疾险的保障对孩子尤为关键，一旦发生，面临的将是巨大的治疗费用和漫长的恢复期，以及父母因全职照顾而产生的误工费，这些都将造成家庭收入的大幅下降。
有的家长会有这样的疑惑：
对于孩子而言，重疾发生的实际概率非常低。与其每年交一千多给保险公司，一交交20年，不值得。倒不如买了医疗险来的实用。
这里竹子统一回复下大家这个问题，
第一，医疗险的确能起到保障的作用，但它不能完全保证你接下来几十年的保障，因为需要考虑续保停售的问题，而这种风险是购买重疾险不需要考虑的。而且，一旦医疗险理赔过之后，购买重疾险就是非常难的一件事。
第二，我们考虑问题始终要抓住核心的主要矛盾。
风险的处理方式有很多，买保险本质上就是风险转嫁，通过小额的、可承担的保费，把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司，保险公司愿意接受这样的条件，当然就是因为概率小。
而像经常发生、损失小的、自己能承担后果的风险，是可以自留的。
所以，不论买不买，孩子都是需要重疾险的，这个结论同样适用于成人。
理念交代清楚了，下面我们来看产品。
目前市面上几款极致少儿重疾险的代表：
先看三款定期少儿重疾：慧馨安、大黄蜂、童乐保
慧馨安和大黄蜂都出自安邦和谐健康，这两款产品非常有名，一来宣传做得好，二来产品的确也设计的好。
童乐保是今年8月新上线的产品，产品形态主要对标对标慧馨安，同样是重疾+轻症，含轻症豁免，特定重疾可双倍赔付。
三款产品在各自的侧重点上有所不同，下面来具体看下：
安邦和谐健康慧馨安2018plus
1.保障范围：50种重疾，100%保额给付；特定重疾8种，保额翻倍；可附加轻症保障
2.投保年龄：28天-17周岁
3.保障期：20年/25/30年
4.等待期：180日
5.销售区域：15个省市
6.最高线上保额：重疾80万，特定重疾160万
7.费率：5岁男孩，30万保额，附加9万轻症保险金，保30年，20年交，每年258元。
小结：
慧馨安这款产品主打百万少儿重疾的概念。
最大的优势就是：儿童重疾最高可投保80万，且8种儿童特定疾病双倍保额，直接将产品保额从80万提高到160万。
可以这么说，提供更高的免体检保额、针对特定疾病最高160万的赔款以及给付型的理赔方式，是它的核心卖点。
如果预算有限，就想通过一份重疾险为孩子做足重疾保障，竹子推荐购买慧馨安。不仅保额高，而且保费便宜。
详细评测可戳这里回复。
和谐健康大黄蜂plus
1.保障范围：60种重疾，100%保额给付；可附加45种特定疾病医疗险；30种轻症保障
2.投保年龄：28天-17周岁
3.保障期：20年/25/30年
4.等待期：180日
5.销售区域：15个省市
6.最高线上保额：重疾60万、特定疾病医疗300万
7.费率：5岁男孩，30万保额，保30年，20年交，在不投保少儿重疾长期医疗的情况下，每年保费258元。
小结：
和慧馨安一样，小雨伞大黄蜂也是竹子经常推荐给宝宝买的一款产品。
不同于慧馨安，大黄蜂最大的亮点是在80万的重疾险保额上，可以附加最高100万的特定疾病长期医疗险（45种）。等于说这是一款少儿重疾险+医疗险（只针对45种特定疾病）。
要提醒的是，在涉及到8款少儿常见重疾的方面，慧馨安是可以最高赔付160万，家长可以自行选择治疗方式。大黄蜂是最高赔付80万给家长，这部分没有慧馨安高，但同时提供一份长期的医疗险保障，治疗后期可以报销。
另外，大黄蜂长期医疗只针对45种特定疾病，覆盖面不如单纯的百万医疗险广。因此，建议在重疾险基础上最好单独再配置一款不错的医疗险。
至于选择大黄蜂还是慧馨安，就看你是更看重特定重疾双倍给付，还是特定重疾长期医疗险了。
具体评测请戳这里回顾。
中荷人寿童乐保
1.保障范围：70种重疾，100%保额给付；特定重疾10种，保额翻倍；40种轻症，含轻症豁免
2.投保年龄：30天-17周岁
3.保障期：20年/25/30年
4.等待期：180日
5.销售区域：9个省市
6.最高线上保额：重疾80万，特定重疾160万
7.费率：5岁男孩，30万保额，附加9万轻症保险金，保30年，20年交，每年342元。
小结：
童乐保的产品形态和慧馨安基本保持一致，相比于慧馨安，在重疾轻症以及特定疾病的病种数量上会多一些，但影响并不大。
它最大的亮点在于，0-3岁保费，会比慧馨安有优势。以0岁男宝宝的费率来计算，童乐保比慧馨安低约15%，1岁低约12%；但4岁及以上，慧馨安费率就比童乐保低了。
很显然，童乐保瞄准的是少儿定期重疾0-3岁的市场。
所以，0-3岁孩子，想要特定疾病翻倍，可以优先选择童乐保。
具体评测请戳这里回顾。
再来看两款长期少儿重疾险：大黄蜂2号、阿童木少儿专属重疾险
百年大黄蜂2号
1.保障范围：100种重疾，100%保额给付，前11年保额按照每年5%复利递增；特定重疾12种，18岁前确诊额外赔付基本保额；50种轻症，最多赔付3次，含轻症豁免
2.投保年龄：28天-17周岁
3.保障期：20年/30年/至50岁/至60岁
4.等待期：90日
5.销售区域：24个省市
6.最高线上保额：重疾80万，特定重疾额外赔付基本保额
7.费率：5岁男孩，30万保额，附加9万轻症保险金，保30年，20年交，每年408元。
小结：
百年的这款大黄蜂2号虽然名字和和谐健康大黄蜂相似，但从产品形态上看，反而更像慧馨安、童乐保。
它的主要产品亮点在于：
一可附加投保人豁免，这是以上三款产品没有的；二投保后前11年保额每年5%复利递增，充分考虑到了通货膨胀对保额的影响，实用性挺强的；
再就是12种特定疾病额外赔付基本保额，不过仅在18岁前提供保障，被保人18岁后该保障自动终止，这一点稍逊于慧馨安。
目前大黄蜂2号既可以保障30年，也可以保障到60岁，如果看重保额的复利增长和投保人豁免，它都可以满足，价格上也很友好。
具体评测请戳这里回顾。
阿童木少儿专属重疾险
1.保障范围：100种重疾，100%保额给付，分5组，赔5次；50种轻症，赔3次，每次赔付保额的30%；12种特定重疾，7岁之前确诊，额外赔付200%保额；7岁-30岁之间确诊，额外赔付100%保额
2.投保年龄：30天-17周岁
3.保障期：至70岁/80岁/终身
4.等待期：180日
5.销售区域：12个省市
6.最高线上保额：重疾60万，特定重疾额外赔付
7.费率：5岁男孩，50万保额，保终身，30年交，每年3400元。
小结：
和以上几款产品统统不同，阿童木是一款针对少儿人群的，能保终身，能赔多次的少儿重疾险。
它的亮点主要在于重疾多次赔付前提下，癌症单独分组；并且特定疾病额外赔付，最高可达到300%。
如果想给孩子配置长期的、多次赔付重疾险，阿童木是目前最优选择之一，并且在保费上很占优势。
具体评测请戳这里回顾。
最后来说少儿重疾险的保障周期。
很多父母遇到给孩子买保险，都会犯选择困难症，根据大家的需求不同，这里竹子总结了三个方案仅供大家参考：
一，选择定期的少儿重疾险，保障小孩0岁到成年这段时间（这类产品可保障年限为20年/25年/30年），等到孩子长大工作了，可以根据那时候的实际需求重新选择重疾险。这也是预算最少的选择，上面四款产品都可以；
二，选择长期重疾险，一劳永逸。一般保障到70岁，保费在2000左右。备选产品包括阿童木、大黄蜂2号，还有我们昨天分析的成人重疾险都可以选择；
三，组合搭配，两类险种叠加搭配，这是最全面的保障。
这里有三种配置思路，可以学习：
1）定期+定期组合
典型代表：大黄蜂2号50万保额保障30年+和谐健康大黄蜂50万保额保障30年。
两款的保障期都是30年，但在具体保障上不同，大黄蜂2号着重特定重疾额外赔付，大黄蜂注重特定重疾长期医疗。
两者搭配，不仅能获得更全的保障，同时提高了短期保额。主要适用于预算有限，但想在短期内给孩子最全保障的家长。
以0岁男孩为例，年交保费=615元+850元=1465元
2）定期+长期组合
典型代表：慧馨安50万保额保障30年+百年守卫者1号30万保额保障到70岁（替换产品包括康惠保旗舰版、阿童木、大黄蜂2号等）
这种组合搭配主要适用于想确保孩子到退休之前能有足够重疾保障的父母。
需要注意的是，等孩子定期险到期后最好再跟进终身重疾的保障，另外长期险保额确保在30万及以上，才能起到重疾保障的意义。
同样以0岁男孩为例，年交保费=665元+1221元=1886元
3）定期+终身组合
典型代表：慧馨安50万保额保障30年+百年守卫者1号30万保额保障到终身（替换产品包括弘康哆啦A保等）
这种搭配应该是最万无一失的，定期保障+重疾终身多次赔付，可以确保孩子即使在儿童时期罹患重疾，之后同样能够享受到保障，
等孩子成年之后，同样可以根据实际情况补充定期或终身保障，适合预算充足，想一步到位的朋友。
以0岁男孩为例，年交保费=665元+1869元=2534元
最后做个总结，
少儿重疾险是孩子非常需要的一份保障，我个人建议是，无论如何至少每年拿出几百元到1000元的费用为孩子买一份定期少儿重疾险是非常有必要。
至于要不要配置长期重疾，如何搭配，以上分析的主要是思路，具体选择根据实际家庭需求来定，
