昨天和大家聊了聊多次赔付重疾险的选购，今天咱们来说说单次赔付。
昨天在后台有人问小管家，既然医疗险能覆盖医疗支出，为什么我们还要花这么多钱买重疾险呢？在这里小管家就和大家先多说两句题外话：
其实对于一场重大疾病来说，疾病的治疗固然开销巨大，但这笔钱的损失并不是疾病带来的最大危机。
一场重大疾病，从诊疗到康复再到重归工作岗位，根据个人身体状况的不同可能要花费3-5年，在这期间的收入缺失才是最大的经济打击。比方说一位年薪10万的企业员工，一场大病的开销很可能没有几十万的工资亏空大。
所以说，一旦没有了工作，那么孩子、老人的支出、家庭的负债都成了很大的难题。治病可以依靠医疗险，生活又能依靠什么呢？所以说，重疾险保障的并不是重疾本身，而是保障我们在面对疾病时，还能有底气安稳的生活。
昨天和大家聊的多次赔付重疾险，保障全面但同时有些昂贵，特别是针对40岁以上人群来说，保费可能达到万元左右，不是每个家庭都能负担的。所以咱们今天接着来说一说更被消费者青睐的单次赔付重疾险。内容分为以下两方面：
购买重疾险时你一定要注意的点
8点优质重疾横向对比测评
险种要点
“A款产品的保额是50万，B款的保额也是50万，为啥他们的保费就有这么大的差距呢？”
这里小管家需要提示你，购买重疾险与寿险不同，不能只看价格杠杆这一项标准。下面，小管家将从3个方面共计8个要点来告诉你，选择重疾险，你还该关注些什么。目录如下：
重疾保障
其他疾病保障
增值保障
01
重疾保障
重疾险的保障主体一定是重疾保障，重疾保障作为我们关注的第一要点，他一共有两方面值得大家注意：第一是能不能买，第二是能不能赔。
01.能不能买
能不能买和以下三个要素有关系：年龄、职业与健康告知。
对于这方面来说，前两者年龄和职业比较简单，“能买就能买，不能买就不能买”，如果超出了年龄限制或者职业限制，那么我们只能更换产品。
对于消费者来说，疑问一般出在第三点，健康告知。
很多朋友觉得一个保险代理人每天忙得最多的是向客户推销产品，其实不然。一个合格的代理人每天最忙的就是在客户和保险公司之间周旋健康告知问题。
就拿小管家来说，进入这个行业这些年，很多问题我已经熟悉到可以直接作答。比如说你问我“有甲状腺结节”、“乳腺结节”能不能投保重疾险，那我会告诉你：“这要先看结节的大小，然后根据你挑选的保险公司来告知你结果是什么，可能是加费或者除外责任甚至拒保。”
但疾病多种多样，有些问题小管家也回答不上来，比如今天小管家遇到的一个问题，客户问我“肋间神经痛”影不影响投保，出于对客户负责，我必须把这个问题提交保险公司，再拿着保险公司的回复截图一五一十的和客户讲明白。
说了这么多，无非想告诉大家两点，第一是健康告知很重要，它决定了大家能否买保险，大家一定要看仔细的同时和代理人沟通好；第二是不要等到无法通过健康告知了再去买保险，趁着还有余地挑选产品的时候为自己选一个好保障。
02.能不能赔：
能不能赔和以下两个要素有关系：等待期和除外责任。
在这方面，以上两点都需要各位多加注意。
在等待期这个问题上，市面上常规的是180天，有一些不错的产品是90天，在这个期间患病保险公司是不做赔偿的。
而且还有一点需要额外提醒大家注意，咱们举例说明：比如某人在等待期内查出可能导致A重疾的疾病，即使等待期后A重疾发病，保险公司有可能拒赔。虽然不见得拒赔成功，但是为了防止扯皮劳神，咱们尽量不要在身体无任何不适的情况下在等待期查体、体检等，以免出现问题。
小管家之前给大家写过一个客户的真实案例，他很不幸的在等待期内恶性肿瘤出险，所以再次强调保险一定要提前买，便宜又稳妥。
相关阅读：一个等待期出险的真实案例
在除外责任这个问题上，重疾险并没有寿险这么看重这一点。一般来说无非是：自残/杀、投保人杀害、酒驾、吸毒、艾滋、遗传疾病这几大类，这点大家不必太过看重，重疾险各产品之间在这点上的差异并不大。
以上关于重疾险主体保障的内容，就是这么多。在这些内容上，大家只要记住“一分钱一分货”就可以了，大家在保险上可以追求便宜但是不能贪图便宜，切记切记。
02
其他疾病保障
随着重疾险的发展，保险公司发现有很多疾病虽然够不上重大疾病的标准，但是治疗开销却一点都不低。所以很多保险公司将部分疾病划归为了“中症”、“轻症”，然后按照一定比例进行赔付。在这一大方面中，咱们分做两块来讲，一个是赔什么，一个是赔多少。
01.赔什么
在重疾险中，小管家没有讲赔什么，但是到了中/轻症上我却说了，这是为什么呢？
因为保监会规定，有25种高发重大疾病是必须进入重疾保障列表的，有了这25种做基础，一个重疾险的重疾保障就不会“跑偏”。
但是在中、轻症的保障上，保监会没有做具体规定，换句话说：是把高发疾病定义为轻症，还是从“中国医药词典”的犄角旮旯里翻出一种病作为轻症。没有一个官方的界定，完全是保险公司的良心行为。所以说中/轻症的赔付内容就成了衡量重疾险优劣的一大标准。
那么什么重疾险在这方面是高质量的呢？小管家之前说过，大家戳下方的链接查阅即可。
相关阅读：俩重疾险都赔20种中症，质量一样么？
02.赔多少
说完了“赔什么”，咱们再来说说“赔多少”。
在重疾险中，重疾保障是一旦确诊即赔付保额，但中、轻症不同，他们是赔付一定比例的保额。
所以大家在看这方面的时候，一定要看好赔付比例。拿轻症来说，赔付25%或30%是较为常见的，中症的赔付比例则应该在50%左右，这点大家可以作为标准来评价自己喜爱的保险产品。
除了比例，大家还要关注中/轻症的赔付次数，比如最近热卖的重疾险康惠保旗舰版，他就是2次中症赔付和3次轻症赔付。但是这里小管家提示大家注意：中、轻症的多次赔付，是对不同疾病的多次赔付。举例来说：假如A患了原位癌（轻症出险），那么第二次即使再次患原位癌，那么A也不会得到轻症的第二次赔付，他只有患其他轻症才能得到赔付，这点大家一定注意。
03
增值保障
“你保重疾我也保重疾，你保轻症我也保轻症”，所以不同保险公司之间就打起了价格战。
但是保险的价格不是老板一拍脑门想出来的，是大数据测算出来的，比方说保障100种重疾，50种轻症的重疾险，它的保费总是有个底线，价格战打到一定程度，总会有打不下去的一天。
所以很多成熟的保险公司，开始给保险加上其他的增值服务做以竞争。常见的有以下3种：豁免、身故责任和重疾保额上涨。
01.豁免：
考虑到很多罹患重疾、轻症的家庭无力再担负保费，重疾或轻症多次赔付的重疾险，往往包含豁免机制。
也就是说，一旦被保险人罹患轻症、中症或重疾且保险合同还在履行过程中，那么保险公司将会豁免这个保单的剩余保费。被保险人将得到免交保费依旧能获得保障的福利。
对于这点，小管家想提示两点：
第一是重疾险发展至今，单纯的被保险人豁免已经不能成为产品之间的比较要点，因为大部分重疾险都是含有豁免机制的。
第二是增值服务更全的重疾险，甚至还可以附加投保人豁免，也就是说投保人（买保险的人）罹患重疾、中症、轻症，这个保单也做“免费”处理。但是这项服务是需要投保人也进行健康告知的，这点大家要注意。
投/被保险人的双双豁免，其实是更高端的豁免机制。比如目前非常火热的重疾险康惠保旗舰版，就可附加双双豁免，非常适合夫妻互保，做到了1人患病，2人“免单”。
02.身故责任
身故责任分为3种付现形式：现金价值、已缴保费、保额。
现金价值：每一个重疾险从购买的那一刻起就有他的现金价值，这个钱也就是如果我们办理退保时可以拿到的钱。
已缴保费：还是拿康惠保旗舰版举例子，这款保险在身故时家属可以拿回之前所交的所有保费。
保额：这点小管家多说一句，重疾险中的“身故返保额”和寿险当中的“身故返保额”并不完全相同。身故返还保额的重疾险，其实是2份责任1份保额。也就是说不论是重疾出险还是身故，这个保额只有一份，当事人可以选择在任何一个时段报案，但只能获赔1份保额。
所以说含身故责任的重疾险，只能作为增加保障厚度的工具，不能完全替代寿险的作用，这点大家一定要注意。
03.重疾保额上涨
重疾保额上涨，是在最近两年才有的增值服务形式，他主要包括两种：第一是特定疾病额外赔付，第二就是其他形式的保额上涨。
咱们先说特定疾病额外赔付：由于男、女性的生理结构不同，社会责任也不尽相同，所以会有不同的高发重大疾病。对于这些疾病，部分产品设立了男、女性特定疾病的额外赔付保障，也就是说如果罹患了规定的高发特定疾病，保险公司会额外赔付一定比例的保额，这个数字一般130%左右。
说完了特定疾病额外赔付，我们在说说其他方式的保额上涨，这其中有靠谱的，也有一些听上去挺扯的：比如平安福2019，就有保额上涨的办法，那就是走路，坚持走多少天，每天坚持多少步，就可以让保额上涨。坚持多少步我忘了，但是每个月好像是不能低于25天。我看着北京城伸手不见五指的天气，默默的在平安福投保链接的右上角点了叉。
当然还有一些比较靠谱的，比如前些日子很火的达尔文1号，这款保险是重疾单次赔付、轻症3次赔付，轻症每次出险都会使重疾的保额增长10%。我们知道轻症发病的患者，罹患重疾的概率会比正常人更高，所以说这个设计就还是实用的。
综上，这3大方面就是大家在选购的时候要关注的地方。明天咱们来介绍重疾产品，不见不散！
