7月2日，著名主持人汪涵发一个道歉声明，回应了最近沸沸扬扬的代言APP涉嫌诈骗一事。
原来，汪涵代言的P2P平台爱钱进涉嫌诈骗，37万人被骗了230亿。
很多受害者表示，因为是汪涵代言的，自己才把钱投进去的。现在要求汪涵退还代言费，并赔偿他们的损失。
——又是一家P2P公司暴雷了。
仔细想想，今年金融产品暴雷的频率已经高到令人发指，感觉我们小老百姓手中的钱越来越不安全了。
那我们又应该如何避免踩雷呢？
一、打破保证收益的幻想：P2P产品之所以如此吸引人，是因为早期的平台保证了投资者承诺的本金和高回报。
——平台如何保证如此高的利润呢？
其实P2P平台的本质只是一个中介，对接有资金充裕的投资者和急需资金的借款人。但它并不能保证借款人会百分之百地偿还贷款。而且，在P2P平台上借钱的人一般都无法从银行等正规金融机构借钱，所以才需要通过P2P的途径来获取资金！
——为什么银行不愿意贷款给他们？
原因就是他们的违约风险极高，银行并不愿意承担这么大的风险。而面对这群随时不还钱的借款人，平台保证高收入的承诺支付的前提下，只有一种方式：拆东墙补西墙。
新投资者的钱用来支付原投资者的收入。
如果新的投资者不断涌入，一切看起来都很好。然而一旦没有新的投资者加入，游戏就不会继续玩下去，唯一的结局就是平台暴雷，高管提前卷款跑路。
这也是P2P平台不断做广告，找明星代言，吸引更多人投资的原因。
——以前的银行理财产品有可能也是这种套路？
在以前，我们也不知道买的银行理财产品的资金是如何运作的，究竟买了什么资产，每天是赚是赔，也不知道银行会不会用下一期投资者的钱当作我们的收益，我们只知道到期能有一笔不低的确定收益。
然而随着2018年资产管理新规的实施，要求银行理财产品不能承诺100%支付收益，也不能保证收益。而且每天必须展示产品背后资产的实时价格。
所以我们才能看到近期银行理财产品出现亏损的新闻。
其实，这是一件好事。银行理财产品更加透明和安全，如果你喜欢百分之百的确定，现在只有银行存款可以满足你的需求，包括创新存款，只是收益会越来越低。
二、习惯收益与风险对等
时间回到2018年，那一年雷声阵阵，几乎每个月都有P2P暴雷的新闻上热搜，被称为P2P暴雷大年。
那一年，不少人因为P2P损失惨重。
面对P2P频繁爆雷的现状，银保监的郭树清主席给大家一个劝告：收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险。10%以上就要准备损失全部本金。这句话让我一直铭记于心，收益与风险是对等的。
低风险低收益，高风险高收益。低风险与高收益就如同鱼与熊掌的关系，不可兼得。P2P却完美违反了收益和风险的关系，低风险高收益，这是不合理的存在。
说明我们只看到表面的低风险，没看到隐藏在背后的高风险。
这类高端理财产品如何判断其中的风险呢？
首先先了解一下目前市场上的其他投资产品
一、现阶段安全度最高的是存款和货币基金（余额宝、零钱通等等）。收益一般都比较低，但流动性比较好，长期想战胜通胀基本不可能。
二、比存款风险高点的就是银行固收产品和债券等。之所以债券比存款高的原因，是因为债券是存在违约风险的。
三、比债券风险再高些，就是股票了。这里包括股票，股票型基金，甚至一些混合型的基金、指数型基金等等。如果说上面两个等级和固收沾边，这里的产品固收就非常难了，需要很高的专业素养才能辨别。
（而且要特别注意的是保本、保收益这些词在投资协议文本中，其实都是违规的。而且真到亏损时，这些所谓的补充协议基本都是无效的。）
四、股票风险再上一个等级就是实物类投资，这里包含：房产、原油、黄金等等。实物类投资最难在估价上，牵扯因素较多，没有很好的估价方法，贸然进入很容易产生亏损。
五、实物类投资如果加上杠杆就叫做实物衍生品投资。实物投资还没搞明白的话进入衍生品市场，那基本就是赌博了。原本可以买1桶原油的钱，加上杠杆可以买100桶。不知道如何估价和止损，最后赔的血本无归就是结局。
所以这里要提醒大家，购买理财产品本质是资产配置。如果国内经济整体不是很理想，就可以买一点黄金避险或者美元避险，再比如最近债券市场收益不是很理想，但是A股市场比较活跃，就可以少配置一些债券，多配置一些股票，或者偏股型基金为主，随着市场的变动进行合理配置，所以一定要了解资产分类，利用多类资产的不相关性，来降低整体资产组合的风险，把风险控制到个人的承受范围之内，这样才能做到长期收益的结果。
如果只看到背后的高额利益，一味进行投资，投资的资金就有可能会面临全部亏损的风险！
那这世界上有没有风险比较低，收益却比较高的投资方式？
有，但需要一定的时间。那就是基金定投，巴菲特老爷子已经推荐过无数次了。这个办法是适合所有人的，而且还能随着自己理财能力的提高而改进，前面我就有一篇文章是关于分析基金定投优势的微笑曲线，但是需要合理分配好买入的时间跟仓位。
小白可以选择最简单的“沪深300+中证500”基金组合，无脑定投，放上三五年后再来看收益。
这是沪深300估值概率分布图
这是中证500估值概率分布图
P/E估值，可以理解为几年可以回本，PE过低股价上升空间大，反之下跌的空间大。上面可以看到，这两个指数的估值情况还远远没有到前几次牛市的最高点，所以有很大的补涨空间。
如果你对基金有了进一步的了解，想专注于国内市场的
—可以选择“沪深300+中证500+各类有潜力的行业指数基金”
想要进行全球化配置的
——可以选择“沪深300+中证500+标普500+达斯达克100”的组合
再进一步，你掌握了市场律动的规律
——还可以选择“定时不定量”的定投方式，下跌的时候增大定投金额，上涨的时候减少定投金额。
其实，最简单的办法就是参考支付宝的“慧定投”，它的参考指标覆盖主要的三个指数：沪深300、中证500和创业板指，上手简单，让小白也能用上进阶版技巧。
而且现在A股市场活跃度越来越高，尤其是国内限制炒作房地产的前提下，资金都在往股市当中流动，所以这两年投资股市还是有很大机会的。
最后，还是多唠叨一句：不再贪心，正视风险。因为我们作为普通人，很难辨别市场的投资产品是否适合自己，尤其是我们国内的金融环境相对比较复杂，如果稍有不慎，就极容易把自己的本金都亏损进去了。所以合理辨别各类投资产品，是当下我们的必修课！
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