为什么这么多知识分子选择了香港保险?

如果你稍微熟悉一下境外理财或者境外资产配置的话就会发现一个有趣的现象,香港很多保险代理人(或者叫做理财策划师),学历一个比一个高,比如博士选择做代理人的人数并不少(占整体代理人比例的2%),而master(硕士学位占20%)更是比比皆是,很多人可能会觉得是因为这个行业有很多人一定是因为“想赚快钱”、“不想上班”、“找不到工作”而选择这份职业,所以有很多大妈。确实如此。在香港保险的内地客户高速发展前,这个行业也主要是由大妈团构成,但是在2008年之后,由于大量的内地高等人才涌入香港求学,而有相当数量的一部分毕业生加入了这个行业,因此行业格局开始改变,数据出现井喷式增长。根据香港保险业监管局的数据显示,在2016年,香港保险业的毛保费总额增加20.7%至4,517亿港元,而今年香港GDP为24,819亿港元,这意味着什么,相信大家也是可以想象得到的。

那么为什么这么多内地来港的知识分子会选择这个行业呢?我们来看看香港保险与内地保险到底有什么质的区别。
1、香港保险具有更成熟的业务环境
英国伦敦的保险公司,可以说是现代保险业的鼻祖。而随着香港在1842年变成殖民地,英国的保险业也被殖民者带到了这块土地。经过100多年的发展,香港保险业已经非常成熟了,为了保障香港保险业的发展,香港保险从政府到机构再到保险公司,都有一整套机制去维护其稳定发展,毕竟香港保险业对维护香港金融中心的重要性不言自明。而在香港保险业有4个角色互相制衡,这就让业务环境更加健全了,这个角色的关系,如下图所示:

2、境外投资渠道对香港保险更加友好
众所周知,保险公司最主要的盈利方式是通过客户的保费进行投资,在投资上取得收益,赚取利差来获取盈利的,这个叫做利差。所以对于保险公司来讲,他们能赚多少钱,关键就在于把钱投资到什么地方去了,比如他们可以投资到债券、股权、不动产、股票、股期指货衍生品等等渠道。而由于香港是自由经济的市场,香港保险可以进行全球投资,经过精算师的评估,可以较容易的控制风险,达到利益最大化;而内地保险,由于资金受到监管,大部分情况只能投资国内市场,而国内市场具有政策风险、经济风险及一些重大社会事件引起的风险,影响了投资的稳健性。

值得注意的是,中国内地几乎所有的分红型产品都有分档分红来作为演示利益,分为低档(2.5%)、中档(4.5%)、高档(6%),也就是说连最高档的分红收益,也跟香港分红险保险的年化率水平差不多,而根据目前中国GDP持续放缓增速的情况,相信在20年后到达高档分红水平的分红险产品将会是凤毛麟角,因为内地保险公司的投资是要受到很多限制的,既然保险公司赚不到钱,它们也不是慈善机构,所以更加不可能给保单持有人高额的回报了。

3、香港保险保障更加全面
既然保险是为了对抗风险的,保障功能当然是最重要的,那么如果我们把中国内地的保险和香港保险在保障功能上面进行比较,我们又能发现什么呢?首先保险最重要的保障是当投保人得了重大疾病时,可以不用砸锅卖铁借钱卖房卖惨发轻松筹给自己筹钱看病,用保险公司的钱看病当然是最爽的事情了,花小钱办大事谁不乐意呢?而且香港保险在重疾的定义上并没有这么苛刻,每个病例的保障范围也更广,内地之所以出现了很多在重疾赔付上有争议的保单,跟内地保险非常严格的理赔是有很大的关系的。

邀您一起讨论跨境专业问题。Gigi是一位同时拥有中国注册会计师、中国注册税务师牌照的资深会计师,10几年会计师事务所经验,帮助过无数企业进行财务、税务、上市规划;也是一位财富规划师,从事跨境税务筹划、境外信托与保险、全球资产配置、企业境外上市、海外留学与移民、家族财富规划与传承。

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