组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
一般公积金贷款的优点是比纯粹的商业贷款付得利息少，但是缺点很明显，就是办理时间长。
组合贷款的出现刚好解决了这个问题，商业贷款虽然利息高出一点但是时间长，还款压力小，两者相结合就给不少借款人提供了一个不错的选择。
组合贷款的流程：
1、借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书。
2、贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限、贷款银行审核借款人的申请后，借款人与银行签订借款合同和抵押合同、（不用房屋担保的签订质押合同）。
3、借款合同签订后，到相关部门办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种、借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款银行收押保管。
组合贷款必须要两份收入证明吗？
是只需要开一份收入证明的，但是前提是借款人的月收入是月还款的2倍，否则银行就有可能要求开2个人（夫妻父母关系）的收入证明。
组合贷款是同时同一天放款吗？
是分开放款的，也不是同一天。首先呢公积金系统和商业贷款是两个系统，各自办理各自的业务最终的呈现是由银行放款，一般来说是由公积金先放款，然后才是商业贷款。
组合贷款不好贷的原因是什么？
银行不愿意接受组合贷款原因在这银行这样做其实是有原因的，办理组合贷款涉及到银行、公积金管理中心两个机构，办理起来程序复杂，加上公积金贷款的申请周期比较长，银行要长时间耗费时间、人力、物力来应对组合贷款，但是组合贷款本身能带给银行的利润有限，时间长。
虽然组合贷款可以比商业贷款的利息水平更低，但是其在办理过程中的劣势也较为明显。
组合贷款的办理银行必须由公积金管理中心指定，购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定的制约。
所以大家不论是选择那种贷款方式，适合自己的一定是最好的。
