中国人民银行（央行）日前宣布，将发行全球首款「中央银行数位货币」（Central Bank Digital Currency, CBDC）——数位人民币。目前，已经在部分地区，展开小规模封闭测试，究竟数位货币是什么？
问题一：什么是数位货币？
「中央银行数位货币」（Central Bank Digital Currency，CBDC），与一般纸钞（法定币货）没什么不同，差别在于以数位虚拟的方式呈现，同样必须遵守反洗钱、反恐融资等规范。
去年六月， Facebook 提出虚拟密码货币《Libra》白皮书后，引发各国监管机构关注，许多国家的央行，纷纷投入数位货币研究。
北欧国家瑞典，是最早提出将法币数位化的代表，该国本身无现金程度高， 目前仅有约19%的交易是以现金完成。2017年开始，提出电子克朗（e-Krona）构想，将于近期展开封闭测试。
问题二：跟实体人民币有何不同？要怎么交易？
数位人民币就是人民币纸钞的虚拟版，两者价值相同，若市面上流通的货币总量为人民币100元，人行发行虚拟货币总量，就是人民币100元，不会超额发行，一般民众或法人机构都能直接从央行存取数位货币。
数位人民币背后有国家信用做背书，具有法定偿还性质。民众在手机上下载一款数位人民币钱包后，不需连结银行帐户、绑定卡片，就能如同现金一样消费交易。
只要双方手机都装有数位货币钱包，拿起手机相互碰撞就能做到转帐或支付。特别的是数位人民币采用「双离线技术」，就算没网路也能使用，使用场景、体验接近现钞。
问题三：跟密码货币有何不同？会取代支付宝、微信吗？
跟密码货币「去中心化」概念不同，数位人民币由央行集中发行，以国家信用为担保，发行量没有上限，取决中国政经实力，特色是价格稳定，不会大幅波动，且数位人民币就是法币，不能拒收。
密码货币不同，以比特币来说，设有发行上限（2100万个），因为去中心化，没有特定机构在背后做担保，必须在收付款双方都同意下才能完成交易。
数位人民币跟与支付宝、微信支付等行动支付，虽然都需要透过手机才能使用，背后仍有不少差异。
例如，数位人民币不需连接银行帐户或信用卡，还可以在不同支付工具间转帐（支付宝与微信不能互转）。至于数位人民币普及后，是否有可能取代支付宝、微信？中国媒体认为，就目前情况看来，仍说不准。
进一步分析，支付宝、微信之所以普及，是因为背后丰富的生态系，以及便利的服务， 若有一天中国当局强制用数位人民币，取代第三方支付业者，在一家独大情况下，不见得能维持服务水准，民众未必买单。
问题四：目前在中国发展进度如何？
中国人民银行（央行）在2014年，启动数位货币研究计画。目前，数位人民币会在苏州、雄安新区、成都、深圳等地，进行封闭测试。
中国人民银行强调，封测期间不会影响外部金融市场和经济，短期内也不会考虑大规模推广。
问题五：发行数位人民币背后目的？
目的一：打击黑市交易和逃税
由官方发行的数位货币，能让政府更有效率的，追踪每一笔金钱流向、打击黑市交易、金融贪腐，减少政府损失的税收。
目的二：加强管控
数位货币由央行直接发行，民众透过手机使用，政府可以跳过银行，直接面对民众。
举例来说，政府端出各种疫情纾困方案，若有数位货币，就能清楚追踪纾困的资金，是否真的帮助到有困难的企业、个人；此外，像是口罩缺货，政府也可以透过系统设定，限制每人钱包可以购买特定商品的数量。
问题六：背后风险有哪些？
风险一：骇客攻击风险
因为货币数位化，增加系统不稳定、被骇客攻击风险。例如，先前瑞典的支付系统「Swish」因为停电，造成大量游客无法付款的窘境。
风险二：恐对弱势族群、游客造成冲击
许多国家都有人口高龄化问题，以以无现金程度高的瑞典来说，该国三分之一的人口是55岁以上的高龄人口，如果太快弃现金而不用，将对老人、残疾人士、移民、外国游客造成冲击。
风险三：资料隐私问题
无现金支付因为累积大量消费数据，无论是数据的使用、交换、保存，都是一般消费者难以控制及掌握的，这些金融数据几乎等同于没有画面的监视器，四面八方地监控所有消费行为，这当中最大的受益者，恐怕就是数据持有者以及政府。
风险四：商业银行角色弱化
数位货币发行后，无论是一般民众或法人机构，都能直接从央行存取数位货币，不必透过商业银行帐户，且央行倒闭的风险，比一般商业银行低，风险考量下，民众不见得选择一般银行，如没有提出更好的体验或方案来吸引用户，商业银行角色将弱化。
问题七：台湾目前进展如何？
台湾央行总裁杨金龙，曾在去年的业务报告中表示，因为台湾具备以下三大优势，所以没有发行「中央银行数位货币」的急迫性。
1. 零售快捷支付系统发展早于其他先进国家
2. 建置跨机构共用平台，优化电子支付基础设施
3. 推出金融区块链函证业务
台湾央行进一步指出，全球有约半数央行投入「中央银行数位货币」研究，截至目前，仅有瑞典、中国进行小规模封测。主要是法规、技术仍不成熟，要发展成完全无现金的社会仍有难度。
即便如此，杨金龙表示，台湾央行绝对会持续关注国际发展趋势，适时研拟因应对策。
