城市里，有一群特殊的月光族。
这群“月光族”有着稳定的收入，合理的开销，但无奈还是要过着“月月光”的日子。我身边的个朋友，就是个很好的例子，我们就叫他“老蔡”吧。
老蔡大学一毕业就进入了一家传媒公司工作，潜心奋斗了7、8年，终于在30岁这一年进入了公司的管理层，年薪稳定在30万左右；老蔡的媳妇当年也是单位的一把好手，但因为二胎政策的开放，被家庭牵扯太多精力的她也慢慢成为了单位的普通职工，年薪稳定在10万元左右。
按理说，这个年收入在40万上下家庭的日子应该没那么“紧巴”，但是老蔡的日子却过得战战兢兢，用他的话说，“孩子的教育，爹妈的医疗”真的贵的可怕。
在一线城市供房、供车的压力是一方面，另一方面则是年幼的孩子和年迈的父母的医疗开销。
“医院真是去不起，上个月小儿子得了肺炎，前前后后花出我大半个月的工资。”
所以说，为家庭配置整体的保障方案是非常必要的，今天咱们就来聊一聊年收入在30万-40万之间的夫妻二人，该怎么为整个家庭配置保险。
对于上升期家庭的保障规划，小管家给大家提示一下几点，大家要格外注意：
1）保障配额优先家庭的主要劳动力
在配置家庭保障时，很多人会陷入这样一个误区：
“孩子是家庭未来的希望，必须给宝贝先配置好保险！”
“父母养我们一辈子不容易，要先给他们配置好保险！”
其实，这种想法是错误的，配置保险一定要优先家庭的主要收入人群。
对于老人或者儿童来说，家庭中有着稳定收入来源的夫妻二人，就是他们最好的保险。
2）保额一定要做足
在固定的保费预算下，买更长的年限还是买更多的保额一直很很多消费者关心的问题。
在我们购险预算不太充足的情况下，小管家提示大家，重疾和定期寿险一定要优先做足保额。
这里面，对于成年人，小管家建议的重疾保额下限是30万，定期寿险的保额要视家庭负债情况而定，一线城市不低于100万，二、三线城市不低于50万。
对于儿童来说，重大疾病的治疗开销相对成人要贵上很多，所以重疾保额一定不要低于50万，有条件的可以选择50万保额的终身保障，经济条件稍差的可以选择50万保额的定期保障今后再适当加保。
3）险种选择不要厚此薄彼
在个人保障型保险中，一共有4种险种：重疾、医疗、意外和定寿。
疾病、意外的突然降临我们谁也说不清到底是什么规律、什么概率。所以在险种的选择过程中，一定要注意保费预算的平均分配，不要“自以为”哪类险种的不重要的。
在这里小管家提示大家两点：
首先，没有任何家庭收入责任的人群，可以考虑不配置定期寿险。在一个家庭中，已经退休的老人和尚未参加工作的青少年，我们在保费预算不充足的情况下，不必为他们配置定期寿险。
其次，老人受年龄限制，重疾、医疗险的选购上会遇到不同程度的问题。这里大家可以用“防癌险”来做以替代，保障老人最高法、治疗开销最大的疾病即可。
4）家庭保障消费要合理
说到底，保险也是消费品的一种，只要选对了产品，保险也符合“一分钱一分货”的一般规律。
很多朋友在咨询我的时候，都会提出一个相同的问题：哪个保障都想要，保费严重超出预算了该怎么办。
小管家在这里提示大家，家庭保障的开销一定要合理，在目前的保费预算下，优先把必要的保障配置好。随着家庭经济水平的提升，再慢慢增加保障额度。
那么我们应该在保障型保险上，投入多少呢？在这个问题上，每个人的想法都不同、每个人的家庭情况也都不一样。所以即便是年收入相同的家庭，在保费的投入上也会有差异：
比方说，如果家族中，有过患癌的历史，那么在重疾、医疗的保障上自然应该投入的多一些；如果说目前家庭负债较高，那么在保费预算上也一定会适当少一些。
所以小管家认为，一个家庭的保费预算，应该在年收入的8%-15%之间。
今天，小管家就为大家推荐一套，年收入30-40万的家庭，夫妻二人要如何担负“4老2幼”共计8个人的整体保障。
01
主要收入来源——夫妻二人
对于家庭的主要收入来源，不论是保障的险种还是保额，都要做足。
重疾险：
对于家庭的主要收入来源，最忌讳的就是“得病了，不赔付”的情况，所以选择的重疾险保障一定要全面。
对于哆啦A保，小管家之前有过介绍，他目前可以说是多次赔付重疾险中口碑最好的，背后的弘康人寿在偿付能力等方面都值得放心。（相关阅读：哆啦A保测评）
医疗险：
对于医疗险来说，支付宝上的好医保同样不错，至少在价格上更有优势，两人合计会便宜100多元。为大家选择尊享e生，主要是因为他的保障更加全面。可以附加特需医疗、癌症赴日医疗等。
定期寿险：
在定寿的保额上，小管家在图表中给出的是100万。大家可以根据家庭收入来源的比重不同而调整，像老蔡家里就是妻子50万，老蔡150万。
意外险：
在意外险种上，小管家为大家建议的是小蜜蜂全面综合意外保障，这款的长处在于他的交通意外额外赔付，非常适合经常出差的朋友；但如果你的工作是久坐办公司且工作强度较大，那你也可以选择含猝死责任的安意保。
总结来说，大家也可以看出夫妻二人的重疾险在整个保障体系中占了70%。如果保费预算有限，也可以考虑康乐一生C、康惠保旗舰版等单次赔付的产品。
02
未来的希望——萌娃宝贝
对于孩子来说，充沛的保额是关键。
重疾险：
对于少儿来说，很多朋友会在重疾险的选择上有所疑惑，是该选择便宜的定期重疾还是较贵的终身重疾呢？其实这两个险种的作用并不相同。
先说定期重疾险，由于少儿疾病的治疗开销一般较高，定期重疾是很好的辅助增加保额的产品。目前的少儿定期重疾险，包括大黄蜂2号、慧馨安等，都会含有特定重疾翻倍赔付，正是契合了“少儿疾病开销高”的问题。
再说终身重疾，少儿的终身重疾险，其实才是孩子的核心险种。对于保险来说，年龄越小缴费约便宜，家长可以选择在孩子年龄小的时候购买，孩子工作后再让他自己缴纳余下费用。
所以说，终身重疾险和定期重疾险对于儿童来说，是相辅相成的，每个都意义重大，如果经济条件OK，那么建议搭配配置。
相关阅读：阿童木重大疾病保险产品测评
相关阅读：大黄蜂2号定期重疾险产品测评
医疗险：
在这里，小管家没有为儿童选择百万医疗险，主要原因是儿童的百万医疗性价比较低。
对于少儿来说，发烧、感冒导致的住院是最常见的，而这些开销，恐怕都不能满足百万医疗险的门槛费。
所以选择小额医疗，0免赔额让这份保险的赔付率更高，对于咱们家长来说更加实用。
意外险：
孩子活泼好动，意外险是必备的。
市场上意外险的形式有很多，小孩子最该注重的是“意外医疗”，万一有个磕了碰了有个报销很关键。
至于身故、全残的保额多少，意义不大。
03
老去的依靠——感恩父母
对于老人来说，可以选择的险种并不多，如果说是图表中的60岁老人，那么可以选购的医疗险已经很少了，而且一般性价比较低。
重疾险则有较好的产品可以选择，但是总体价格会偏高一些。所以我给大家推荐了防癌险搭配意外险。
对于老人的防癌险，小管家之前就为大家做过测评了，刚刚升级的安享一生2018版本性价比非常高。（相关阅读：安享一生2018版测评）
对于老年的意外险，我们选择的余地较少，易安的这款含猝死责任意外险是性价比较高的一款。
总结来说，对于一个年收入30万-40万之间的家庭，和和美美的背后永远存在这疾病和意外的风险。
