01
过年几天，有几点感受很深刻，
一，子女普遍会在春节期间给家里的长辈包大红包，这种传统仪式感一年又一年，一直在延续。但想着趁节日，拿出一部分资金给父母买保险这件事，仍然在少数。
拿竹子所在的三四线城市来讲，很多朋友会认为给钱、买保健品更为实际，也是家里长辈真正需要的。
之所以如此，我觉得一则是保险观念在普及，但不得不承认这个过程是比较缓慢的，相比于一线城市，四五线城市的保险意识还比较淡薄，暂且不说给老人买保险，很多家庭本身就比较抗拒保险。
再者，给爸妈买保险本就考验智商，年纪一大，能选择的保险即少，且贵，健康告知不好过，保额也有诸多限制，总之就是比较难搞，
这也就导致给爸妈买保险的计划一拖再拖，有些就直接放弃了。
另外一点感受源于和家中长辈的聊天，像竹子老家的各位长辈们，只要身体没什么大毛病，子女家庭美满，日子还是可以过得不错的，
到了他们这个年纪，烦恼的事情比较少了，但唯独有一件是老人们最担心的，那就是生病，
一则医院的开销太大，细思极恐，二来生病就意味着会给子女添麻烦，这是老人们最不愿意看到的。
再说生病这事儿，其实真不好控制，年纪大了，身体各项机能就会下降得厉害，多多少少都会有一些健康问题。长辈们说的最多的一句话就是“能不给子女添麻烦就尽量不添”，自己能捱的就尽量自己捱，
细细想来这其实是一件挺心酸的事，作为子女，我们都试图给父母尽可能好的老年生活，却不曾想父母口中的“我们都好”有多少可能只是善意的谎言，
这样一来二去，父母的健康始终得不到保障，子女也未能真正了解父母内心所想。
但其实上面这些情况，是可以通过保险来避免或者说缓解的，尽力而为之，为父母减少一些恐惧和忧虑。
02
就像上面说的，给爸妈配置保险，是一件很磨人的事情，可选的产品不多，疾病和意外的风险缺口又很大。
所以，竹子先给大家3个原则性的挑选建议：
1、先把爸妈养老金、医保给买了
我们的上一辈，条件所限，社会保障做得很不好，很多没有单位庇护的人，身上是没有任何保障的。所以，现在有很多城市，都流行补交养老金。如果父母年龄还没超过60岁，一般花上十几万元，就可以一次性补齐，到了一定年龄，父母就可以按月领取“退休金”。
虽然以我们的眼光来看，这钱只不过是自己交钱养自己，很鸡肋，但它能产生的正反馈效果巨大。
父母辈的人，手上有一个来自公家的“保障”，每月有退休金可领，不用完全依靠子女，心里会有极大的安全感。
这是钱多钱少无法衡量的。
当然医保也不是万能的，能报销的有限，还需要补充保额。
2、在力所能及的范围内买到最全面
①能买长期的，别买一年期的
爸妈需要可以覆盖整个晚年的保障，如果预算可以，保障周期尽量选长一些。毕竟人老了，生病的风险就在那里。
②优先买重疾险，买不了再考虑防癌险
重疾险和防癌险的区别，就像是外套和马甲一样。重疾险能保障所有重大疾病，比如癌症、急性心肌梗塞等。防癌险只能保障癌症，保障没重疾险全。但健康告知相对宽松，身体没那么健康也能买。
3、报销型和给付型都要买，凑够保额最重要
因为年龄的限制，爸妈可能买不了或者买不到需要的保额。比如，大多数重疾险对50岁以上人群限制保额最高只能买10万或20万。
所以报销型和给付型都买，把保额凑够。报销型的，可以买医疗险和意外险。给付型的，可以买防癌险和重疾险。
比如，55岁，重疾险只能买10万额度，可以再买10万防癌险+10万医疗险，这样保额也有30万。
03
下面根据爸妈年龄、身体状况的差异，竹子简单梳理了几个配置方案，可供大家选择：
1、爸妈40-60 岁身体健康，怎么买？
如果身体条件比较好，没有三高、心脑血管疾病等等这些，大概率能通过重疾险的核保，建议优先考虑买消费型重疾险。
我们以50岁男性为例，我做了下面这个方案：
给爸妈买重疾险，选消费型的最好。返还型的杠杆很低，甚至可能出现保费倒挂的情况，就是交的钱比赔的保额还多。
选了瑞泰人寿的瑞盈重疾险，因为投保年龄最高能到70岁，核保也相对宽松。产品简单，性价比高。
而且缴费年限可选择缴费到70岁。缴费期限越长，每年交的费用相对更低一些，杠杆会比较高。
竹子测算了一下，给爸妈买，杠杆虽没有年轻人买那么高，但也不低，
50岁的男性买30万保额，保到70岁，交至70岁，保费是3993/年（不附加轻症）。杠杆有3倍多，依然能起到以小博大的作用。
瑞泰瑞盈具体评测请戳：这款新重疾，「优秀到逆天」
百万医疗险选了平安e生保保证续保版，首先是平安这个大品牌，额外免费的就医绿通服务很不错。
除了服务，还有就是保费低，保障高，一年一千多，万一得大病能赔几百万。自费药品、项目，超过免赔额（一年1万）的部分，都可以100%报销。
再就是它保证6年续保，
你买了之后，至少6年内，不管这个保险还存不存在了，都不耽误用它看病，至少6年不用愁了。
老人家6年的住院、大病治疗费，可是相当大的一个保障，
6年后，如果保险还在，那还能继续保个6年，最多到99岁，这个期限还是很让人安心的。
平安e生保保证续保版具体评测：这款大公司医疗险续保bug终于解除了，可放心大胆买！
给爸妈买意外险，要更看重意外医疗责任。毕竟岁数大了，磕磕碰碰受伤、骨折之类的，发生的概率比较高。
所以竹子选了上海人寿的小蜜蜂综合意外险，看重的是它便宜，而且该有的保障一个不少。
2、爸妈40-60岁身体不健康，怎么买？
如果父母有“三高”、冠心病或体重超标等，就很难买上医疗险和重疾险，核保过不了。
这个时候就可以考虑购买防癌险和癌症医疗险，这类产品的健康告知相对宽松，大多数爸妈都能买得上。
同样以50岁男性为例，做了下面这个方案：
昆仑康爱保的性价比很高，最良心的是，含原位癌责任，可以赔付25%的保额，而且带豁免责任。
健告和核保也没有重疾险严格，线上投保，无需体检，爸妈年龄在60岁以下都能买。
产品具体评测请戳：这款可带病投保的长期防癌险，我举双手推荐！
癌症医疗这方面，选了安心的安享一生防癌医疗险。它从去年上市就很受欢迎。年底还出了升级版，保障更好。
一年有200万的癌症医疗保障，0免赔，不限制社保用药，自费公费、靶向药都能报。有社保的，100%报销，没社保的报销50%。甚至异地就医交通费都可报销。
另外，它的续保条件超宽松。条款里面写明了，无论是否发生理赔，续保无需健康告知，无等待期。也就是，即使患癌理赔过，还能续保，简直是大写的优秀。
另外，升级版安享一生院外靶向药可以报销，额度有30万，报销比例是70%。
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3、爸妈60岁以上，身体不健康，怎么买？
60岁以上，不管身体健康状况怎样，重疾险几乎是买不了的。更何况现实中，大多数60岁以上的老年人，身体都是存在或大或小的毛病的。
下面以60岁男性为例，做了以下这个方案：
太平人寿的康爱卫士这款产品，竹子之前有推荐过，它有两个最大的亮点，
一是对于治疗费用较高的癌症，包括恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病，可以赔付双倍保额，也就是最高赔付20万。
第二，如果你没有得重大疾病，而是在保障期间内身故了，之前交的保费还能退回来。
在健康告知方面，
少了一条“被保险人未曾在其他保险公司投保时被拒保、延期、加费或在附加条件下被承保”，
要知道这在绝大部分健康险中都会被询问到的。
另外，像孝亲宝问到的直系亲属癌症史，它也没有问。
这款产品即使老年人买，也不存在倒挂（就是交的保费比保额还高）的问题。
当然，如果预算有限，可以不买防癌险，只买「防癌医疗+意外」即可。虽然保障不能算全面，但能转移高额的癌症医疗费用和意外风险，也是足够了。
再就是意外险，这里竹子同样选择了小蜜蜂，
需要注意的是，小蜜蜂的投保规则有一条规定，如果爸妈已经退休或大于60周岁，只能买经典款。保费一年25块钱，保额比125元的尊享款低，但该有的保障还是一个没少。
当然，大家也可以选择老年人专属意外险做替代，譬如孝欣保老年综合意外险，易安父母意外险等。
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以上就是关于给父母买保险的一些案例和参考，
总之，作为子女的我们，一定要更加努力奔跑，让成功的速度快过爸妈老去的速度，如果不行，就尽我们自己所能，给自己和父母买一份安全感和踏实。
最后，竹子在这里祝天下所有的爸爸妈妈们，都能身体健康福常在。
