在咱们国家，73和84是两个不吉利的数字，还记得在我小时候，这两个数在长辈面前是很忌讳提的，认为这是两道“槛儿”。
其实追溯历史，“73、84”这个典故的诞生是因为相传孔子享年73岁、孟子享年84岁，而古代的人们渴望能与圣贤同寿。
古今对比我们不难发现，从对“活到七、八十岁”的渴望到对“活到七、八十岁”的恐惧，人们的生存年限和生存质量，正在随着医疗科学的进步而飞速提高着。
据可考医学数据显示，目前我国一线城市的女性年龄已经达到86岁，男性则达到了81岁，这个数字放在20年前简直是不可想象的。那么对于现在正处在30岁左右的朋友来说，50年之后人类的平均寿命又能延伸到何种地步，我们不得而知。
不仅仅是平均寿命增长，随着医学的进步，“绝症”这个词离我们的生活已经越来越远了。
像小管家这个年龄段的朋友，很多人都看过经典韩剧“蓝色生死恋”，白血病、癌症这些字眼早就成了我们的“童年阴影”。但现在回头看看，很多疾病已经变得没那么可怕。
比如咱们拿女性高发的乳腺癌来说，如果我们能够做到半年一次全面体检，那么早期发现的乳腺癌有90%以上的5年内存活率；即使是发现较晚的2期乳腺癌，5年内存活率以在75%以上。
所以综合上述两点我们不难发现，重大疾病的高治愈率和人类寿命的提高，都在告诉着我们未来人在一生中面临2次或多次重大疾病的概率正在提升，而含有多次赔付功能的重大疾病保险就成为了应对这两个问题很好的方式。
其实今天做这期“保险年鉴”小管家是很有感触的，在2017、2018这将近两年的时间内，小管家在和大家讲解的多次赔付产品很有限，比如弘康的哆啦A保、天安的健康源系列等等。相对的，咨询这些产品的朋友也比较少：
“重疾险已经挺贵了，多次赔付真的有必要么？”
但是到了今年的下半年，把视野投向这类产品的朋友越来越多，特别是40岁以下的朋友，给自己、爱人或者孩子规划一辈子的保障时，更多的会考虑到多次赔付重疾险。
到了今年的年底，这类险种也迎来的大爆发，很多保险公司纷纷推出同类产品，而且性价比可以说一个比一个高。
不过这个局面也给了很多朋友选择的困难，所以今天咱们还是继续分两块来聊一聊多次赔付重疾险。
多次赔付重疾险的选购思路
5款优质产品横向对比测评
选购要点
01）分组
在多次赔付重疾险中，我们关注的第一位应该是重疾的分组情况。
在这里小管家纠正大家一个误区，很多人在选择产品的时候喜欢优先看重疾赔付次数。其实说实话，大家都是血肉之躯，谁也扛不住那么多次的重疾，3次的赔付就已经很实用了，再往上至于5次甚至更多都可以划归为3次来看。
那么说到和赔付率息息相关的，首位还是要看分组情况。
这里小管家再给不了解的朋友科普一下，多次赔付的重疾险并不是绝对意义上的多次赔付。保险公司一般会把疾病分为若干组，比如1、2、3、4、5组，那么罹患1组的重大疾病获得理赔后；即使第二次不幸患了1组的重疾，保险公司也不会再予以赔付，只有其他组别的疾病可以获得。
也就是说，分组的多少、高发病种是否能够均匀分组就成了我们考验产品质量的关键。
在这里，我们特别强调，我们要尽量选择“恶性肿瘤单独分组”的产品，因为在重大疾病中癌症的发病率是非常高的，癌症的单独分组可以提高保险的整体赔付率，非常关键。
2）身故责任
一般来说，选择多次赔付的重疾险，尽量要选择终身保障。
虽然目前一些产品可以选择保障到70岁，但其实这个档位设计的意义不大，毕竟70岁之后才是重疾的高发期，所以买此类产品，最常见的保障年限还是终身。
那么既然选择保障终身的保险，身故责任是什么就值得大家关注了。毕竟一辈子没病没灾无疾而终才是我们追求的境界，如果保险没赔付那么当年的那些钱能不能回本就看身故责任了。
在身故责任方面，此类产品大致有以下3种，保额、现金价值和已缴保费。
无疑，这其中身故返还保额是最实惠的，比如哆啦A保、守卫者1号等，买了他们从你交钱的那一刻开始就一定能收回50万，只是时间早晚的问题；
现金价值和已缴保费则会随着时间推移而产生变化，一般体现是前半段已缴保费更值钱；后半段现金价值更值钱。比如阿童木多次赔付重疾险的身故描述就是“赔付现价和已缴保费的较大者”。
3）附加保障
作为一类可以作为个人核心保障的险种，愿意和多次重疾险“搭伙”售卖的附加保障实在不少，其中鱼龙混杂，实用性参差不齐，以下几种小管家觉得是适合大家考虑的：
投保人豁免
百万医疗险
特定疾病多倍赔付
特定疾病多次赔付
产品测评
咱们先来看测评图：
1）哆啦A保
弘康的哆啦A保算是这群产品当中的老大哥了，从和天安、长城、华夏他们鏖战到了现在和守卫者、阿童木对决，哆啦这一路走来真的不容易，也直接证明了这款产品的性价比之高。
不过说实话，随着此类产品的推陈出新，哆啦A保在一些细节上的表现目前有些乏力了。特别是对标守卫者1号，后者可以说就是“瞄着”哆啦A保设计的，在很多方面都超越了哆啦一点点。
不过呢，哆啦A保能够成为“常青树”还是靠着自己可以附加300万医疗险的杀手锏。这里有些朋友可能觉得，单独买个百万医疗也不是什么大不了的事情，这也能算杀手锏么？
这个问题如果我们把对象换做身体有些小问题的中老年人来说，意义就会不同。这类人群可以因为各种问题无法购买医疗险，那么只要买10万保额（最低保额）的哆啦A保，就既解决了重疾保障还可以如愿附加一份百万医疗，非常划算。
所以说在目前的产品群体中，哆啦A保的主险保障的确有被人赶超的架势，但是他的杀手锏确是别人模仿不来的。
2）守卫者1号
守卫者1号除了不能附加医疗险外，你可以把他看做一个“大号”的哆啦A保，我们来详细介绍一下他的优势：
重疾分组
守卫者1号的在重疾分组上弥补了哆啦A保的一个重大问题，他做到了癌症单独分组。
轻症赔付
守卫者1号的轻症赔付比率很高，是按照35%、40%、45%递增的，最后一次的赔付比例几乎都达到了中症的规格了。
不仅仅如此，他的投保人豁免、保费预算也要比哆啦A保强了一点点。不过守卫者1号也存在自己的细节问题，比如说投保人豁免只能选择父母给孩子，夫妻互保不能享受。
3）康惠保多倍版&复兴加倍保
这两款产品相比于哆啦A保和守卫者1号，都算是“精简版”多次赔付重疾险。
说的直白点就是降低了部分保障的同时在保费上做了让步，非常适合保费预算有限的消费者，毕竟不是每项保障都是大家必须的。
康惠保多倍版
康惠保多倍版主要精简了两点，第一是身故责任、第二是赔付次数。
其实那小管家这个年龄段来说，我觉得他的设计还是不错的，有自己的可取之处。
首先是赔付次数精化到了2次，我觉得更适合我自己，毕竟已经年过“半半百”了嘛。
其次是身故责任，是赔付保费而非保额。怎么说呢，对于我这种小富即安的人来说，觉得这种设计也并无不妥，现在的缴费将来一定能还回来，换这么多年的心安，挺值的。至于能不能换来更多，我也不会特别在意。
最后小管家还要夸一夸这款保险的有点，就是康惠保多倍版是不分组的，也就是说第二次患的病种只要和第一次不同，就能获得赔付，可以说是这其中赔付率最高的产品。再加上他低廉的价格，说实话对于囊中羞涩的小管家来说，我觉得这款更适合我。
复兴加倍保
相比来说，复兴加倍保就没有那么麻烦，整体保障上只是删减了身故责任，精简成了保单的现金价值，这点差距在保费上也要体现，比守卫者便宜了一些。
不过复兴加倍保也有自己的特点，那就是可以附加恶性肿瘤多次赔付。之前小管家给大家介绍过一款可以对癌症进行多次赔付的防癌险——信泰I立方，这款附加险比信泰要便宜很多，如果有此方面需求的朋友，可以考虑入手。
4）阿童木少儿重疾险
由于小管家刚刚“与时俱进”的写了阿童木的测评文章，所以在这里就不赘述了，提几点这款产品的亮点，有兴趣的可以点击链接查看。
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专为儿童设计，17岁以下可以投保。
癌症单独分组
含特定疾病多倍赔付，7岁以下3倍，8-30岁双倍
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