很多朋友一提到买保险，就想买份分红险。
像太平洋金佑人生、平安玺越人生等，都是问的比较多的。
“分红”二字，听起来很不错，既有保障，还能享受保险公司带来的利润，感觉能赚好多钱。而事实，并非如此。
在众多险种中，分红险这个概念真的很难搞懂，不仅买的人很难搞懂分红的意思，很多销售人员自己也弄不明白。
今天竹子就和大家说说这个分红险是怎么一回事儿，希望能帮大家捋清一些思路。
什么是分红险？字面意思就是投保人每年都有权，获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配的保险产品。
简单理解就是，分享红利，享受公司的经营成果。
一般像重疾险、年金险、教育险等，都是以保险责任，或者说保障目的来划分的。
而分红险，是从定价模式来分类的，和万能险、投资连结险一样，更确切地说，应该是「分红型保险」，
而上面说到的重疾险年金险教育险都可以是分红险。
至于为什么会有分红险的出现，还需要追溯到九十年代。
我们知道，保险公司在设计一款产品的时候，会用的到非常多的假定数据，其中「预定利率」就是其中非常重要的一个数据。
主要指的是保险公司收了这么多保费，在管理这些资金的时候，能达到多少的回报。
但是预定利率有一个缺点是，一旦确定了就不能变了。相对的，一份保单动辄几十年，市场的情况会有很多变化。
比如九十年代的时候，银行存款利率能达到 10%，保险公司的保单预定利率几乎能达到10%左右，和当时的银行存款利率持平。但之后一路降息到现在，保险公司明显就做了亏本买卖，对于消费者就比较合算。
相反，如果保险公司预定利率是 3%，而后来利息水平达到了 5%，那保险公司盈利就多了，客户就不合算了。
预定利率带来的风险，很显然两边都有。
基于此，于是保险公司就想了个办法，设计产品的时候，「预定利率」定的不要太高，合理一点。
保险公司的风险不会太大。如果实际利率高了，保险公司多拿到的利润部分，以分红的形式还给保单持有人。
就达到了皆大欢喜的结局。
继续来看分红的来源，目前主要靠死差，利差，费差为主，为了方便大家理解，我们举例来说明：
1）死差
当保险预期的赔付额与实际的赔付额之间，出现一定的差值时，就产生了“死差”。
比如，保险公司在设计产品时，预估 100 个人里会死 10 个，而实际情况死了 8 个人，那么保险公司就赚了 2 个人的保费；反之如果死了 12 个，保险公司就要自己掏腰包了。
2017 年，历时 10 年，新的生命价值表发布，也为保险精算师在产品定价时提供了一个发生概率的参考。
2）费差
“费差”即公司预估的成本与实际支出之间的差异。主要包括了销售的佣金、场地费、人员工资等，如果实际花费比预期要少，那么这一块就可以盈利。
比方说保险公司今年预计成本是 1000 万，因保险公司人员架构优化减员增效，年底实际只花费 800 万，这差额的 200 万也就成了收入来源之一。
3）利差
保险公司用我们的钱去投资，如果收益比较好，就会产生“利差”，即预定利率和实际投资利率之间的差异。
如果实际投资利率低于预定利率，很可能会带来惨重的损失。
1996 年就曾出现过，保单预定利率过高，而投资回报率太低，导致许多保险公司陷入连年亏损的境地，据说有的公司亏空了近 800 亿。
了解了上面这三差，也就基本明白了分红和利息的区别，
分红是保险公司一年下来「三差」带来的实际利润，分给保单持有人；而利息是本金乘以利率，分红不存在所谓的分红率，
分红≠利息，不能用投资收益的概念去看待分红，更不是用计算器能算出来的。
再就是分红的处理方式，目前主要分为英式分红和美式分红，或者叫保额分红和现金分红。
简单理解，英式分红，就是保险公司的分红险可分配盈余不直接给你，而且自动回到保单里，又买了一点这份保险，而这份保单无论是保额，还是现金价值，都随之增加。
而美式分红，分红是直接给出来，在保单之外，是可以直接拿走的。但是大多数人是不会去领这个分红的，所以呢，就衍生出很多的分红处理方法，
包括我们知道的累积生息、万能金账户、增额交清等。
以累积生息为例，主要就是每年的分红不领，还放在保险公司，依附着保单会有一个分红账户，每年的分红就在这个账户存着。
保险公司会给这笔钱一个利息，目前在 3%-3.5% 左右，而且一般是年复利。这种分红方式适合需要利用保单释放现金流的客户，而且急用的时候是可以随时取用的。
国内的保单，绝大多数都是美式分红。
再来看分红险的存在形式，一般分红险都不独立存在，而是和重疾险、两全险、寿险组合在一起，
以分红型重疾险为例，这些产品往往会打着保额会增长的噱头，很多人买保险会担心通货膨胀的风险，所以听到“分红”、“每年保额递增”等字眼格外兴奋，觉得找到了救命稻草，
事实上竹子并不看好这类产品，至于原因，我们直接拿产品来说明：
可以看到，同样的保费， 金佑人生和康乐尊享两款分红型产品能买到的初始保额远低于哆啦A保和福禄康瑞。
以金佑人生为例，即使是在中档分红的情况下，也要等到60年后，保额才能慢慢赶上来。
这类产品就竹子个人而言，是不太会选择购买的，一来保额太低，满足不了我对保额的要求，二来具体分红多少，不在我的掌握内。
如果是在投保前几年就发生理赔，保额太低很难起到转移风险的作用。
所以，买保险，尤其是买保障类险种时，一定要记得弱化分红的作用，或者直接选择纯保障产品最好。
总而言之，
分红险不是不好，只是相对来说比较贵。买与不买决定于你当下的经济状况以及保障情况。
若是每月收入几千，还没买保险的朋友们，竹子还是建议你先买纯重疾，保额50万，一年2、3千就够了。
若是收入很客观，建议先把自己的保额做足，保障做全面。除此之外，手里还有富裕的资金，但觉得放银行利息少不划算，可以考虑买分红类型的产品，这样自己不仅保障齐全，还有多余的分红金可以领取。
归根到底其实就一句话：
别把分红当成买保单的主要目的，这叫舍本逐末。也别自己把分红险幻想成一个高收益理财。
保险，永远都是先顾安全性；收益性和灵活性，用别的工具完成吧。
ps：
明天会给大家介绍一款弘康新上线的五年期分红两全险，竹子提前看了下产品，总体来说还是不错的。想短期储蓄的朋友可以关注下！
