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医保卡外借的问题，老生常谈，
有句话怎么说来着，唯医保卡和女人，绝不外借。
为什么？因为医保卡外借，一到买保险的时候会灰常闹心。
别人看过的病，住过的院，买过的药，恭喜，都会默认是你的。
竹子见过非常多投保失败的案例，原因就是因为外借医保卡留下就医或开药记录，非常遗憾。
你可能会说，借了就借了，主动体检证明自己没病不就可以了吗？
只是，保险不是你想买，想买就能买。保险公司可是人精儿，绝对不可能让你稀里糊涂就蒙混过关了，别忘了还有秋后算账这一说。
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在我国，买保险采取询问告知的方式，大家可能注意到了，健康问卷中并没有关于医保卡的问询。
那为什么医保卡外借，会影响购买保险？关键就在理赔环节。
保险公司在收到用户报案后，会有核赔的人员进行审核。
在审核的过程中，会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。
所以，用医保卡就诊买药，只要社保系统有记录，保险公司就可以查到。
一般情况下，小额保单，几百一千块，也许查得还不严。
但大额保单，如重疾险这种动辄30万，50万，100万的保额，保险公司就会把关地比较严格。
即便过了两年不可抗辩期，理赔也难免出纠纷。
譬如复星在这块的审核就很严格，他家的康乐e生，直接在投保说明中表示将医保卡借用给他人的不可投保：
看到这里，有的朋友可能就急了，医保卡曾经外借过，这可怎么办呢？
不要慌，这也不是一刀切的问题，不同程度的医保卡外借是会带来不同的投保结果的。
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1、医保卡里的钱是谁的？
医保卡分为个人账户和统筹账户，个人账户里的钱属于个人，统筹账户里的钱是大家的，是所有医保用户的。
个人账户里的钱，虽然是自己的，但是除个别城市个人可自由支配外，绝大多数城市对使用都有限定。
不多说，上张简图（具体使用范围、条件，以当地政策为准）。
至于一些文章所说的，用个人账户里的钱，干这干那就是违法，就是挖墙角……对此，竹子想说，纯属瞎扯。
关于医保卡双账户的设定，理论界一直有争议，很多学者，专家发表过不同的观点和看法。而不同地市的使用范围也表明了这一点。同样的行为，在某地是合理的，在另外一地就是违法？这是不是有点神经错乱。
2、医保卡药店购药≠自己吃≠自己有病！
医保卡在药店购药，不管购买的药是自己吃，还是他人吃，都属于正常行为。此时的医保卡用个人账户支付购药费用，仅仅是一种支付行为。
也就说，医保卡药店购药≠自己吃≠自己有病！很多人觉得在药店购药，对购买保险有影响，其逻辑购买药物=自己吃=自己有病，这样的推理，显然不合理。
有人还有一个问题，那之前在药店有购买治疗高血压病药、糖尿病药等，投保时怎么办呢？
投保时，问询的是被保险人是否曾患有高血压、糖尿病等……如果被保险人未患有问询中的疾病，自然可以直接投保。
无需告知曾药店购药，至于有人要告知，愿意告知就告知吧。如果告知了，核保会如何处理呢？有核保员会直接通过，有核保员可能会抽查体检。
那不告知，理赔时说有高血压、糖尿病未告知，拒赔怎么办？放心，理赔没有那么弱智，购药记录只是线索，理赔不会因此而拒赔，如果拒赔，一定是顺藤摸瓜，调查出了异常，有确切的证据证明被保险人存在不如实告知或其他问题 。
3、医保卡支付≠自己就诊
目前大多医院就诊需实名，难道在医院就诊用医保卡支付了，还可能不是本人就诊？是的。
即便不懂医保政策，就从医院允许A就诊，B刷医保卡支付费用，也能猜到应该是政策允许。以成都为例，从2015年6月1日起家庭成员之间医保卡个人账户余额是可以共享的。
所以，如果就诊的登记信息不是自己，这还有何可担心的？销售人员不了解具体情况，就下结论要拒保，存在道德风险，专业性何在？
4、用自己的名字就诊=自己就诊
用自己的名字在医院门诊就诊，医院留下的门诊病历、处方等均是被保险人，但实际就诊人是被保险人亲属。此种情况，因为有记录，理赔一旦发生纠纷，客户要举证不是自己就诊。
不说理赔，说投保。投保有两种选择，如实告知就诊的就是被保险人。保险公司正常审核。告知就诊的非被保险人是他人，保险公司两种选择，给予查体，另外就是延期或者拒保。
5、医保卡他人借用住院=拒保
关于让他人冒用自己的身份住院治疗，医保报销者，此种行为真的是违法。保险公司处理起来也比较简单：白纸黑字记录的住院人是谁，保险公司就会认为是谁住院。
如果投保，一种选择，告知自己患有某种疾病，保险公司按此疾病进行风险评估。另外一种选择，告知住院的是别人，不是自己，保险公司直接拒保。
为什么？因为这里保险公司会考虑另外一个风险——道德风险。
假设小A把医保卡给父母看病，那保险公司就会想将来是不是也有可能会让父母以他的名义住院，然后用他买的商业保险报销呢？为了不必要的风险，保险公司往往会简单粗暴直接拒保。
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由上可知，医保卡对买保险的影响究竟有多大，关键取决于涉及的是个人账户还是统筹账户的使用。
如果涉及的是个人账户，属于自由支配部分，问题不大，也无关什么道德风险；
但如果涉及的是统筹账户，用的就是国家的钱，明显的挖社会主义的墙角。
这种情况下，只要保险公司想查，就能查到。对买保险就会有限制，通常会有两种处理手段：直接拒保和核保。
这里重点说一下医保卡代刷两种不同的核保结果：
1）核保后顺利承保。
首先是感冒、发烧、单次可以治愈的肺炎、意外擦伤等就医记录为小毛病的情况，本身是不影响买保险的，一般都能直接符合投保告知购买，即使人工核保也能通过。
所以，如果外借医保卡留下的疾病对买保险本身没有影响，是可以不主动告知的，直接投保就可以；如果不符合健康告知，再申请智能核保或者人工核保就可以。
再就是就医记录为某种状态，核保通过的概率也比较乐观。
竹子之前遇到过这样一个案例，客户A在2012年-2017年曾有过多次医保卡外借的记录，由于家里的长辈分别患有冠心病、心肌梗塞病史和帕金森氏病病史，所以这个开药的记录都会记档在他的名下。
客户A在此之前已经投保了弘康哆啦A保并打算继续投保百年守卫者1号，
在知道医保卡对后期理赔可能造成影响后，客户A一则提交了哆啦A保的补充告知，二在后期投保过程中如实提交自己过往 2 年的体检报告，并且告知医保卡外借的情况，经过保险公司核保，最后两份保险都顺利承保。
参考这个案例，大家也可以看到，对于脑部、心脏类疾病，可以通过提交资料证明自己的清白，正常承保的机率还是非常大的。
目前像百年、弘康等保险公司对于医保卡代刷的核保还是比较人性化的。
2）核保后拒保
这种情况主要针对的是慢性病，像糖尿病、高血压等慢性疾病治疗记录，就算提交体检报告，可能核保结果也非常不理想。
因为很多情况下，这类疾病是很难自证清白的。
以高血压为例，服药后就能控制在正常值范围内。因此即便检查结果正常，也不能保证小王来体检前没有先服用降血压药物，所以也不能给出“健康”的结论。
同样以竹子之前处理过的核保案例举例，可以参考一下：
再比如糖尿病，相比于高血压，证实起来会容易一点，
虽然服用降糖药物后，血糖也能控制在正常范围，但糖尿病有一个检测指标叫糖化血红蛋白，它反映的是过去1-2个月内的血糖值情况，服用降糖药物并不能把该指标迅速降低到正常范围，所以不容易作假。
只要保险公司愿意核保，是可以判断客户医保卡外借的情况是否真实，但很多情况下，保险公司是不愿意处理这类案件的，因为同样考虑另外一个风险——道德风险，上面竹子已经说到过。
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由上可知，医保卡外借的情况其实非常复杂，
是否影响买保险，取决于自己的医保卡名下是否留下了某疾病的诊断或病史记录，
已经影响到买保险，还需要看代刷中涉及的具体疾病。
最后给大家两个实用的建议：
1）如果是不严重的疾病，就直接当自己的疾病来投保就可以，符合健康告知就投保，不符合直接智能核保或者人工核保就可以；
2）如果是比较严重的疾病，可以如实告知保险公司医保卡外借的情况，申请人工核保，过程中可以多家公司尝试，每家保险公司的核保标准会有差异，择优选择。
如果个性化强、情况复杂的案例，自己无法处理，直接咨询竹子也是可以的，我们会帮忙协助核保。
另外，像医保卡外借，用于高血压糖尿病购药而被拒保的客户，这里还有一个解决对策就是：直接购买防癌险。
防癌险这类险种经常被大家遗忘，但在无法购买其他健康险的情况下，防癌险无疑是一个出路，从成本以及风险覆盖角度看，防癌险毕竟覆盖了80%多的风险，可以接受。
关于长期防癌险，竹子首推昆仑防癌险，之前介绍过，可以点击回顾；
防癌医疗险，安享一生、安享一生2018版性价比都不错。
